Чтобы открыть счет в банке и получить пластиковую карту, не обязательно ходить в офис и общаться с менеджером. Во многих случаях хватит телефона, а процедура занимает буквально пару минут. Разбираемся, в работе виртуальных банков, чем они отличаются от классических, какой выбрать и как оформить зарубежную карту.
Когда переезжаешь в другую страну, одна из необходимых вещей — счет в местном банке и пластиковая карта. Как правило, в Европе для этого нужно иметь вид на жительство, владеть недвижимостью или официально работать в стране, куда релоцируешься.
Если вы пока не проходите по этим параметрам, можно открыть счет в одном из необанков — мобильных сервисов, которые существуют полностью в цифровом виде. Для большинства мигрантов это временная мера, счет в обычном банке потом все равно понадобится. Например, если захотите взять кредит.
Содержание
Что такое необанк
Необанк или виртуальный банк — это fintech компания. Он работает в интернете и, как правило, не имеет физических офисов для клиентов и филиалов. Чтобы открыть счет, нужно просто установить на телефон приложение, указать свой номер, ввести паспортные данные и ответить на несколько вопросов.
Плюсы
- Процесс открытия счета занимает несколько минут — ждать в очередях и объясняться с менежерами не придется.
- Вся дальнейшая работа с банком — онлайн, любая транзакция совершается через приложение.
- Кроме расчетных, предлагают много дополнительных услуг. Например, необанк Revolut дает доступ к торгам на фондовом рынке и покупке криптовалют.
- Комиссии по основным операциям ниже, чем в традиционных банках.
Минусы
- Необанки регулируются меньше, чем обычные. Безопасность европейских банков гарантирует корпорация страхования вкладов (European Deposit Insurance Scheme, EDIS) и банковская лицензия. Если какой-то банк обанкротится — у него отзовут лицензию, а клиентам вернут деньги с вкладов. Необанк может работать без полной лицензии и системы страхования вкладов. Если компания разорится, вернуть потерянные деньги в полном объеме вряд ли получится.
- Необанки обычно не выдают кредиты — потому что нет банковской лицензии. Если нужно взять в долг, придется искать обычный банк и договариваться там.
Как выбрать сервис
Тут ничего нового — смотрим на те же критерии, что и при выборе традиционного банка:
- Как долго существует на рынке. Чем дольше работает банк, тем лучше.
- Качество обслуживания. Можно узнать из отзывов в интернете, но относитья к ним лучше скептически — могут быть заказными. Не верьте хвалебным или явно негативным отзывам, в которых нет конкретики.
Хороший вариант: пообщаться с работниками банка. Если поддержка долго не отвечает на звонок, сотрудники грубят или отвечают неопределенно — обходите такой банк стороной.
- Разнообразие сервисов. Хороший банк занимается не только переводами денег, но открывает доступ к фондовому рынку, анализирует ваши доходы и расходы, помогает накапливать деньги и оказывает массу других услуг.
- Размер комиссий. Чем ниже, тем лучше. В среднем необанки берут 2-3% за переводы на другие карты интернет банков или снятие в банкоматах.
Есть еще 3 пункта, по которым нужно пройтись:
- Проверьте, регистрируют ли счета для вашей страны. Обычно на главной странице сайта нужно указать номер телефона, куда придет ссылка на скачивание программы. Если телефонного кода страны в списке нет — банк для вас недоступен.
Возможно, некоторые из приложения получится скачать из AppStore или Google Play, потому что они заблокированы для вашей страны. Например, для меня недоступно приложение Curve — банк не работает с Беларусью. Но если бы и удалось, зарегистрироваться все равно не выйдет, потому что страны нет в списке поддерживаемых.
- Чтобы понять, нравится вам банк или нет, можно открыть счета в нескольких и попробовать тарифы с бесплатным обслуживанием. От платных они отличаются размерами комиссий и доступностью некоторых функций. Например, ваш запрос в службу поддержки не будет в приоритете.
- Узнайте о лимитах и ограничениях на переводы и снятие денег. Какую-то сумму в месяц обычно можно снять или перевести без комиссий, но потом за транзакции придется доплачивать 2-3%.
Международные переводы совершайте с помощью Payoneer
Какие необанки работают в Европе
В Европе работают десятки необанков, мы расскажем о пяти из них — тех, что более популярны у пользователей. Они работают не первый год и обслуживают миллионы клиентов. Бонус в обзоре — финансовый сервис Crypterium. Это не совсем необанк, но фишка в том, что он совмещает платежи обычными деньгами и криптовалютой.
сервис PSTNET
Начнём с современного финтех-сервиса PSTNET, который занимается выпуском виртуальных платежных карт в долларах и евро для любых расходов. Сервис зарегистрирован в Канаде, а его виртуальные карты отлично подходят для зарубежного шопинга и оплаты различных сервисов — от Netflix до Digital Ocean.
Основные преимущества PSTNET:
- Возможность получить бесплатные карты бесплатно (при достаточных ежемесячных расходах)
- 2% комиссия на пополнение карты
- 0% комиссии за транзакции
- 0% комиссии за вывод с карты
- 0% комиссии за отклоненные платежи
- 0% комиссии за операции по заблокированным картам
- Неограниченное количество карт без лимитов по расходам
- Пополнение карт криптой (USDT, BTC), и другими способами (например, банковским переводом)
- Служба поддержки работает 7 дней в неделю (через сайт, Telegram, Skype)
- Есть Телеграм-бот для уведомлений и двухфакторной авторизации
Сервис может быть полезен даже тем, у кого нет необходимости в виртуальных картах: благодаря реферальной программе можно зарабатывать до 90% сервисных комиссий, которые заплатят приведенные пользователи, при этом они получат 50% скидки на первую карту.
Зарегистрироваться можно с помощью электронной почты, а также через Google и Telegram-аккаунты. Пополнения в USDT поступают на счет мгновенно, так что на регистрацию и получение первой карты уйдет не больше 5 минут, это действительно быстро. В ходе нашего тестирования, виртуальная карта от PSTNET без каких-либо проблем оплатила заказ на Booking.com и Airbnb.
Карты поддерживают коды подтверждения операций 3D-Secure и для этого не требуется привязка сотового телефона — коды поступают в официальный Телеграм-бот сервиса и в личный кабинет пользователя. Некоторые карты поддерживают привязку к Apple Pay и Google Pay, так что это отличный вариант для зарубежных поездок.
Сервис стал особенно популярен в среде интернет-маркетологов, которым приходится постоянно закупать трафик на рекламных платформах (Google Ads, Facebook Ads, Instagram Ads, Tiktok Ads, Twitter Ads, Bing Ads и прочих).
Такие платформы очень тщательно следят за платежными инструментами, поэтому для успешных покупок нужны карты с надежными БИН (Банковскими Идентификационными Номерами), которых у PSTNET уже больше 25+. При этом сервис разработал собственный бинчекер — сайт для проверки данных платежных карт, так что контроль за качеством виртуальных платежных карт от PSTNET ведётся серьезный.
У сервиса также есть свое браузерное расширение, с помощью которого можно в любой момент проверить баланс своих карт, получить код 3DS для подтверждения покупки или быстро скопировать платежные данные карт.
Банк Revolut
Зарегистрирован в 2015 году в Великобритании. Сейчас сервисом пользуется около 15 миллионов человек. Физических точек присутствия у банка нет. Услугами можно пользоваться только на iOS и Android.
Услуги
- Виртуальные и физические карточки MasterCard. Виртуальная карта европейского банка подойдет тем, кто платит только в интернете или кому не нужен пластик — она привязывается к Apple Pay и Google Pay.
- Инвестирование в акции от 1 евро. В экосистему Revolut встроено торговое приложение, через которое можно купить все акции с Нью-Йоркской фондовой биржи, а это более 1100 различных ценных бумаг.
Чтобы приобрести активы, нужно зайти в раздел «Акции» на главном экране.
- Торговля криптовалютами. Для покупки доступно 30 монет, среди них: Bitcoin, Litecoin, Ethereum. Dash. Список остальных монет есть на странице поддержки.
Раздел криптовалют находится на главном экране.
- Счета для детей. Вы можете открыть счет для ребенка и следить за его платежами, или поставить ограничения по тратам на день или месяц.
Тарифы
| Standart | Plus | Premium | Metal | |
| Стоимость обслуживания | бесплатно | 3,5 €/мес | 8,3 €/мес | 15,5 €/мес |
| Обмен валюты без комиссий | 1200 €/мес | 1200 €/мес | Неограниченно | Неограниченно |
| Комиссии за снятие денег в банкоматах | бесплатно 240 €/мес, потом — комиссия 2% | бесплатно 475€/мес, потом — комиссия 2% | бесплатно 715€/мес, потом — комиссия 2% | бесплатно 950€/мес, потом — комиссия 2% |
| Переводы с карты на карту | В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% | В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% | В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% | В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% |
Детально сравнить тарифы можно на официальном сайте. Информация о комиссиях — на странице поддержки.
Делайте переводы с помощью Payoneer
Банк N26
Зарегистрирован в 2013 году в Германии. Сейчас банком пользуются больше 7 миллионов человек.
Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.
Услуги
- Виртуальные и физические карточки MasterCard и Visa. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
- Низкие комиссии за международные переводы. Необанк N26 сотрудничает с сервисом международных переводов Wise, поэтому транзакции между картами разных стран получаются намного дешевле. Сравните комиссии за переводы в разных системах:
- Настраиваемый лимит трат на день. Например, не хотите тратить больше 100 евро — установите лимит. Когда потратите 100 евро, транзакции по карте перестанут работать до завтра.
Тарифы
| Standart | Smart | Metal | |
| Стоимость | бесплатно | 4,9 €/мес | 16,9 €/мес |
| Тип карты | Виртуальная | Пластиковая | Металлическая |
| Снятие без комиссии | 3 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7% | 5 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7% | 8 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7% |
| Бесплатные транзакции | Без ограничений | Без ограничений | Без ограничений |
| Минимальный срок подписки | не определен | 1 месяц | 1 месяц |
Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — в документе от N26.
Переводите деньги онлайн в более чем 100 стран мира всего за 1,5 евро.
Банк Monzo
Зарегистрирован в Великобритании в 2015 году. Банком пользуются около 5 миллионов человек. Счет в Monzo открывают всем, кто старше 16 лет. Но для несовершеннолетних счет будет с ограничениями. Например, нельзя взять кредит или воспользоваться овердрафтом. О других ограничениях — в вопросах и ответах.
Физических точек присутствия у банка нет. Им можно пользоваться только на iOS, Android.
Услуги
- Виртуальные и физические карточки MasterCard. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
- Предоставляют овердрафт. Есть рассрочка на 3 месяца, если не хватает денег.
- Операции по карточке за границей бесплатные. Конвертация по курсу MasterCard, который заранее можно узнать на официальном сайте.
- Есть накопительные счета — аналог банковских вкладов. Классная фишка — можно настроить автоматическое пополнение накопительного счета, если потратили не круглую сумму. Например, заплатили магазине 2,8 евро, а оставшиеся до ровного числа 20 центов ушли на накопительный счет.
Тарифы
| Current и Monzo Lite | Plus | Premium | |
| Стоимость | бесплатно | 6 €/мес | 18 €/мес |
| Снятие без комиссии | 240 €/мес, потом — комиссия 3% | 475 €/мес, потом — комиссия 3% | 715 €/мес, потом — комиссия 3% |
| Международные переводы | От 0,35% -2.85%, зависит валюты | От 0,35% -2.85%, зависит валюты | От 0,35% -2.85%, зависит валюты |
Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — в ответах поддержки.
Важно
В Monzo могут открыть счет только резиденты Великобритании и США. Обойти ограничение не получится, потому что для регистрации нужно предоставить адрес проживания и подтвердить его.
Переводите деньги онлайн в более чем 100 стран мира всего за 1,5 евро.
Банк Curve
Зарегистрирован в 2015 году в Великобритании. Сейчас банком пользуются около 2 миллионов человек.
Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.
Услуги
- Виртуальные и физические карточки MasterCard и Visa. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
- Сервис Back in Тime — если заплатили не той карточкой Curve, можно поменять карту оплаты в течение 30 дней. Но покупка должна быть не дороже 6 000 евро.
Например, к вашему счету привязано несколько карточек и вы случайно заплатили не своей. Через приложение можно выбрать функцию back in time и вернуть деньги на первую карту, а списать со второй.
- Кэшбек от 1 до 20%. Самый большой кэшбэк можно получить за покупки в Nike, Amazon или поездки в Uber. Список всех компаний, по которым Curve выплачивает кэшбек смотрите на странице сайта.
Тарифы
| Standart | Black | Metal | |
| Стоимость | бесплатно | 12 €/мес | 18 €/мес |
| Снятие без комиссии | 240 €/мес, потом — комиссия 2% | 475 €/мес, потом — комиссия 2% | 715 €/мес, потом — комиссия 2% |
| Бесплатные транзакции | До 600 €/мес, потом — комиссия 2% | До 17 800 €/мес, потом — комиссия 2% | До 71 500 €/мес, потом — комиссия 2% |
| Минимальный срок подписки | 3 месяца | 6 месяцев |
Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — на странице поддержки.
Банк Monese
Основан в Великобритании в 2015 году. Сейчас сервисом пользуются около 2 миллионов человек.
Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.
Услуги
- Виртуальные и физические карточки MasterCard. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
- К счету можно подключить аккаунт PayPal и управлять им из приложения: получать и отправлять переводы, платить в интернете.
- Создание копилок — целей для накопления. Например, если собираете на поездку — можно создать цель в приложении и отправлять туда деньги самостоятельно. Либо настроить автоматический перевод, как это работает в Monzo.
Тарифы
| Starter | Essential | Classic | Premium | |
| Стоимость | бесплатно | 2,5 €/мес | 7 €/мес | 18 €/мес |
| Стоимость доставки карты | 6 € | Бесплатно | Бесплатно | Бесплатно |
| Снятие без комиссии | 1,8 € комиссии за каждое снятие | 240 €/мес, потом — комиссия 2% | 600 €/мес, потом — комиссия 2% | 1 800 €/мес, потом — комиссия 2% |
| Бесплатные транзакции | Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 2,5%, по выходным — 3,5%. | Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 2%, по выходным — 3%. | Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 0,5% | Без ограничений |
| Минимальный срок подписки | 1 месяц | 1 месяц | 1 месяц | 1 месяц |
Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте.
Платежный сервис Crypterium
Основан в 2017 году в Эстонии. Сервисом уже пользуется около 500 000 человек. Crypterium — не совсем необанк, потому что заточен под платежи криптовалютами: Bitcoin, Ethereum, USDT, USDC, DAI и другими.
Несмотря на то, что сервис работает с криптовалютой и с традиционным банком имеет еще меньше общего, чем необанки, он получил лицензию от Британского регулятора FCA. Поэтому не переживайте, разработчики с вашими деньгами не убегут.
Приложения сервиса: iOS и Android.
Услуги
- Виртуальные карты и обычные карты Visa. Когда вы расплачиваетесь ей в магазине, криптовалюта на счету автоматически конвертируется в евро за секунды. За каждую транзакцию придется заплатить 0,5% от суммы в токенах Crypterium: в апреле 2022 года он стоит 44 цента. Поэтому много мелких транзакций лучше не делать — выйдет дороговато.
Сейчас карты временно не выпускают. Когда выпуск возобновят — неизвестно, но в поддержке говорят, что в ближайшее время.
- Покупка криптовалюты с помощью банковской карты или AdvCash. Crypterium продает больше 200 криптовалют.
- Депозиты в криптовалюте. Доходность разная, например, в цифровом долларе предлагают 3,9% за полгода или 7,8% за годовых
- Скоро появятся банковские переводы. Также разработчики делают функцию пополнения баланса мобильного с помощью криптовалюты.
Тарифы
| Виртуальная карта | Пластиковая | |
| Стоимость | Первая карта выпускается бесплатно, следующие — 1 €. Ежемесячная плата — 2,99 € | Бесплатно. Ежемесячная плата — 2,99 € |
| Стоимость доставки карты | – | 15 € |
| Снятие без комиссии | – | 3€ + 1,6% от суммы |
| Комиссии за платежи не в евро | 2,5% от суммы | 2,5% от суммы |
| Лимит на снятие денег | – | 2 500€ в месяц |
Подробнее о тарифах читайте в разделе помощи на официальном сайте.
Как открыть счёт резиденту Евросоюза
Чтобы открыть счет в необанке, нужно скачать приложение компании. Обычно ссылки на него высылают по sms или email. Либо переходите по ссылкам на приложения из статьи.
О брекзите
Большинство банков из обзора зарегистрированы в Великобритании. В 2020 году страна вышла из ЕС. Это значит, что теперь резиденты ЕС не являются резидентами UK. Чтобы открыть счет в Великобритании, нужно подтвердить адрес проживания.
Поэтому, например, регистрация в Monzo доступна не всем — там принимают только резидентов UK и США. Но в Revolut и Curve открывают без проблем, потому что их дочерние компании зарегистрированы в Европе и обслуживают всех ее жителей.
Для регистрации нужно выполнить несколько пунктов:
- Подтвердить, что вы старше 18 лет. В Monzo — старше 16.
- Доказать резидентство страны, в которой открываете счет.
- Сфотографировать лицо, паспорт, вид на жительство или регистрацию.
Как открыть счет нерезиденту
Нерезиденту Евросоюза открывают счета не во всех банках, но с компаниями из подборки таких проблем нет. За исключением Monzo.
Счет в необанке может пригодится в двух основных случаях:
- Вы путешествуете или переезжаете в другую страну и оформляете карточку на время, чтобы не переплачивать за транзакции.
- Получаете зарплату от иностранных заказчиков, например, как фрилансер.
Чтобы открыть счет в Европе, нужно пройти собеседование с менеджером банка через мессенджер и подготовить документы. На собеседовании спросят, зачем вам счет, что вы собираетесь делать с деньгами и так далее.
Документы, которые нужно подготовить
- Скан или фото разворота действующего загранпаспорта, ID-карты.
- Налоговый номер.
- Селфи с разворотом загранпаспорта.
- Квитанции об уплате коммунальных платежей, счёт за интернет, банковскую выписку, страховку — эти документы нужны для подтверждения адреса.
Законность счетов для нерезидентов
Обычно, чтобы открыть счет в зарубежном банке, никаких разрешений не требуется. Но в течение месяца нужно уведомить налоговую службу своей страны о том, что вы зарегистрировали счет за границей.
Как открыть счет беженцу
Некоторые необанки стали открывать счета беженцам из Украины, даже, если у них нет права на въезд в Европу. Один из таких банков — Revolut. Чтобы открыть счет в банке, нужно:
- Загрузить приложение Revolut.
- Зарегистрироваться по номеру телефона. Это может быть любой номер, в том числе украинский, если на него приходят текстовые сообщения.
- Выбрать страну, в которой находитесь, в качестве страны проживания.
- Указать текущий адрес за пределами Украины, например, адрес приюта, и заполнить личные данные.
- Подтвердить личность с помощью украинского паспорта или ID-карты.
Если вы беженец из Украины, но гражданин другой страны, вам необходимо загрузить свой паспорт и украинскую визу.
Некоторые традиционные банки тоже открывают счета беженцам. Их представительства есть в центрах приема беженцев в Латвии, Германии, Чехии.
Сравнительная таблица
| Revolut | Monzo | Curve | N26 | Monese | Crypterium | |
| Где зарегистрирован | Великобритания | Великобритания | Великобритания | Германия | Великобритания | Эстония |
| Комиссии за снятие денег | 2% после превышения лимитов | 3% после превышения лимитов | 2% после превышения лимитов | 2% после превышения лимитов | 2% после превышения лимитов | 3 € + 1,6% от суммы |
| Бесплатный тариф | Есть | Есть | Есть | Есть | Есть | Есть |
| Минимальный платный тарифный план | 3,5 €/мес | 6 €/мес | 12 €/мес | 7 €/мес | 12 €/мес | 2,99 €/мес |
| Кому открывают счета | Список поддерживаемых стран смотрите на сайте. Открывает беженцам из Украины. | Резидентам Великобритании | Резидентам Европейской экономической зоны и нерезидентам | Резидентам Европейской экономической зоны | Резидентам Европейской экономической зоны и нерезидентам | Работает в 170+ странах. Список запрещенных смотрите на сайте |
Делайте переводы с помощью Payoneer
TL;DR
Счет в необанке может быть полезен, чтобы совершать недорогие транзакции за границей или получать зарплату.
- Если вы резидент Европейской экономической зоны, для открытия счета понадобится паспорт, регистрация или вид на жительство.
- Если вы не являетесь резидентом Евросоюза, понадобится больше документов: паспорт, налоговый номер, подтверждение регистрации и места жительства.
- Для беженцев из Украины некоторые необанки упростили регистрацию.
Почитать bubble в микро- и даже наноформате можно в instagram. подключайтесь 🤳
