Банковский счет за 3 минуты: обзор 5 лучших необанков Европы

Чтобы открыть счет в банке и получить пластиковую карту, не  обязательно ходить в офис и общаться с менеджером. Во многих случаях хватит телефона, а процедура занимет буквально пару минут. Разбираемся, как работают виртуальные банки, чем они отличаются от классических и какой выбрать.

Когда переезжаешь в другую страну, одна из необходимых вещей  — счет в местном банке и пластиковая карта. Как правило, в Европе для этого нужно иметь вид на жительство, владеть недвижимостью или официально работать в стране, куда релоцируешься. 

Если вы пока не проходите по этим параметрам, можно открыть счет в одном из необанков — мобильных сервисов, которые существуют полностью в цифровом виде. Для большинства мигрантов — это временная мера, счет в обычном банке потом все равно понадобится. Например, если захотите взять кредит.

По теме
Куда податься цифровому кочевнику: страны, где есть визы для фрилансеров и как их получить
Куда податься цифровому кочевнику: страны где есть визы для фрилансеров и как их получить
Содержание

🎯 самые полезные лайфхаки в мини-формате обитают в нашем telegram. постим раз в день, коротко и по делу.

Что такое необанк

Необанк или виртуальный банк  — это fintech компания. Он работает в интернете и, как правило, не имеет физических офисов для клиентов и филиалов. Чтобы открыть счет, нужно просто установить на телефон приложение, указать свой номер, ввести паспортные данные и ответить на несколько вопросов.

Плюсы

  • Процесс открытия счета занимает несколько минут — ждать в очередях и объясняться с менежерами не придется.
  • Вся дальнейшая работа с банком — онлайн, любая транзакция совершается через приложение.
  • Кроме расчетных, предлагают много дополнительных услуг. Например, необанк Revolut дает доступ к торгам на фондовом рынке и покупке криптовалют.
  • Комиссии по основным операциям ниже, чем в традиционных банках. 

Минусы

  • Необанки регулируются меньше, чем обычные. Безопасность европейских банков гарантирует корпорация страхования вкладов (European Deposit Insurance Scheme, EDIS) и банковская лицензия.  Если какой-то банк обанкротится — у него отзовут лицензию, а клиентам вернут деньги с вкладов.  Необанк может работать без полной лицензии и системы страхования вкладов. Если компания разорится, вернуть потерянные деньги в полном объеме вряд ли получится.
  • Необанки обычно не выдают кредиты — потому что нет банковской лицензии. Если нужно взять в долг, придется искать обычный банк и договариваться там.

Как выбрать сервис

Тут ничего нового — смотрим на те же критерии, что и при выборе традиционного банка: 

  • Как долго существует на рынке — чем дольше работает банк, тем лучше.
  • Качество обслуживания. Можно узнать из отзывов в интернете, но относитья к ним лучше скептически — могут быть заказными. Не верьте хвалебным или явно негативным отзывам, в которых нет конкретики.

Хороший вариант: пообщаться с работниками банка. Если поддержка долго не  отвечает на звонок, сотрудники грубят или отвечают неопределенно — обходите такой банк стороной.  

  • Разнообразие сервисов. Хороший банк занимается не только переводами денег, но открывает доступ к фондовому рынку, анализирует ваши доходы и расходы, помогает накапливать деньги и оказывает массу других услуг. 
  • Размер комиссий. Чем ниже, тем лучше. В среднем необанки берут 2-3% за переводы на другие карты или снятие в банкоматах других банков. 

Есть еще 3 пункта, по которым нужно пройтись:

  • Проверьте, регистрируют ли счета для вашей страны. Обычно на главной странице сайта нужно указать номер телефона, куда придет ссылка на скачивание программы. Если телефонного кода страны в списке нет — банк для вас недоступен.
У меня не вышло зарегистрироваться в Monzo, потому что я нерезидент Великобритании и США

Возможно, некоторые из приложения получится скачать из AppStore или Google Play, потому что они заблокированы для вашей страны. Например, для меня недоступно приложение Curve — банк не работает с Беларусью. Но если бы и удалось, зарегистрироваться все равно не выйдет, потому что страны нет в списке поддерживаемых.

  • Чтобы понять, нравится вам банк или нет,  можно открыть счета в нескольких и попробовать тарифы с бесплатным обслуживанием. От платных они отличаются  размерами комиссий и доступностью некоторых функций. Например, ваш запрос в службу поддержки не будет в приоритете.
  • Узнайте о лимитах и ограничениях на переводы и снятие денег. Какую-то сумму в месяц обычно можно снять или перевести без комиссий, но потом за транзакции придется доплачивать 2-3%.

Какие необанки работают в Европе

В Европе работают десятки необанков, мы расскажем о пяти из них — тех, что  более популярны у пользователей. Они работают не первый год и обслуживают миллионы клиентов. Бонус в обзоре — финансовый сервис Crypterium. Это не совсем необанк, но фишка в том, что он совмещает платежи обычными деньгами и криптовалютой.

Банк Revolut

Зарегистрирован в 2015 году в Великобритании. Сейчас сервисом пользуется около 15 миллионов человек.

Физических точек у банка нет. Услугами можно пользоваться только на iOS и Android

Услуги

  • Виртуальные и физические карточки MasterCard. Виртуальная карта этого европейского банка подойдет тем, кто платит только в интернете или кому не нужен пластик — она привязывается к Apple Pay и Google Pay.
Так выглядит карточка от Revolut
  • Инвестирование в акции от 1 евро. В экосистему Revolut встроено торговое приложение, через которое можно купить все акции с Нью-Йоркской фондовой биржи, а это более 1100 различных ценных бумаг.

Чтобы приобрести активы, нужно зайти в раздел «Акции» на главном экране.

Раздел акций в приложении Revolut
  • Торговля криптовалютами. Для покупки доступно 30 монет, среди них: Bitcoin, Litecoin, Ethereum. Dash. Список остальных монет есть на странице поддержки.

Раздел криптовалют находится на главном экране.

По теме
Британка создала стартап, чтобы украинские айтишники получали зарплату во время войны
Британка создала стартап чтобы украинские айтишники получали зарплату во время войны
Раздел криптовалюты в приложении Revolut
  • Счета для детей. Вы можете открыть счет для ребенка и следить за его платежами, или поставить ограничения по тратам на день или месяц.

Тарифы

  Standart Plus Premium Metal
Стоимость обслуживания бесплатно 3,5 €/мес 8,3 €/мес 15,5 €/мес
Обмен валюты без комиссий 1200 €/мес 1200 €/мес Неограниченно Неограниченно
Комиссии за снятие денег в банкоматах бесплатно 240 €/мес, потом — комиссия 2% бесплатно 475€/мес, потом — комиссия 2% бесплатно 715€/мес, потом — комиссия 2% бесплатно 950€/мес, потом — комиссия 2%
Переводы с карты на карту В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3% В страны Европы — 0,7%. В остальные — 2,3%

Детально сравнить тарифы можно на официальном сайте. Информация о комиссиях — на странице поддержки.

Банк N26

Зарегистрирован в 2013 году в Германии. Сейчас банком пользуются больше 7 миллионов человек. 

Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.

Услуги

  • Виртуальные и физические карточки MasterCard и Visa. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
Так выглядит пластиковая карта от N26
  • Низкие комиссии за международные переводы. Необанк N26 сотрудничает с сервисом международных переводов Wise, поэтому транзакции между картами разных стран получаются намного дешевле. Сравните комиссии за переводы в разных системах:
Переводы в системе Wise получаются самыми выгодными
  • Настраиваемый лимит трат на день. Например, не хотите тратить больше 100 евро — установите лимит. Когда потратите 100 евро, транзакции по карте перестанут работать до завтра.

Тарифы

  Standart Smart Metal
Стоимость бесплатно 4,9 €/мес 16,9 €/мес
Тип карты Виртуальная Пластиковая Металлическая
Снятие без комиссии 3 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7% 5 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7% 8 бесплатных в ЕС. Потом — 2 € комиссии с любой суммы, если снимаете в евро. Если снимаете в другой валюте — комиссия 1,7%
Бесплатные транзакции Без ограничений Без ограничений Без ограничений
Минимальный срок подписки не определен  1 месяц 1 месяц

Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — в документе от N26.

По теме
30+ приложений, которые упрощают жизнь с первого дня переезда в Польшу
30+ приложений которые упрощают жизнь с первого дня переезда в Польшу

Банк Monzo 

Зарегистрирован в Великобритании в 2015 году. Банком пользуются около 5 миллионов человек. Счет в Monzo открывают всем, кто старше 16 лет. Но для несовершеннолетних счет будет с ограничениями. Например, нельзя взять кредит или воспользоваться овердрафтом. О других ограничениях — в вопросах и ответах.

Физических точек присутствия у банка нет. Им можно пользоваться только на iOS, Android.

Услуги

  • Виртуальные и физические карточки MasterCard. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
Так выглядит карта от Monzo
  • Предоставляют овердрафт. Есть рассрочка на 3 месяца, если не хватает денег.
  • Операции по карточке за границей бесплатные. Конвертация по курсу MasterCard, который заранее можно узнать на официальном сайте.
  • Есть накопительные счета — аналог банковских вкладов. Классная фишка — можно настроить автоматическое пополнение накопительного счета, если потратили не круглую сумму. Например, заплатили магазине 2,8 евро, а оставшиеся до ровного числа 20 центов ушли на накопительный счет. 

Тарифы

  Current и Monzo Lite Plus Premium
Стоимость бесплатно 6 €/мес 18 €/мес 
Снятие без комиссии 240 €/мес, потом — комиссия 3% 475 €/мес, потом — комиссия 3% 715 €/мес, потом — комиссия 3%
Международные переводы От 0,35% -2.85%, зависит валюты От 0,35% -2.85%, зависит валюты От 0,35% -2.85%, зависит валюты

Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — в ответах поддержки.

Важно

В Monzo могут открыть счет только резиденты Великобритании и США. Обойти ограничение не получится, потому что для регистрации нужно предоставить адрес проживания и подтвердить его.

Банк Curve

Зарегистрирован в 2015 году в Великобритании. Сейчас банком пользуются около 2 миллионов человек. 

Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.

Услуги

  • Виртуальные и физические карточки MasterCard и Visa. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
Так выглядит карточка от Curve
  • Сервис Back in Тime — если заплатили не той карточкой Curve, можно поменять карту оплаты в течение 30 дней. Но покупка должна быть не дороже 6 000 евро. 

Например, к вашему счету привязано несколько карточек и вы случайно заплатили не своей. Через приложение можно выбрать функцию back in time и вернуть деньги на первую карту, а списать со второй.

  • Кэшбек от 1 до 20%. Самый большой кэшбэк можно получить за покупки в Nike, Amazon или поездки в Uber. Список всех компаний, по которым Curve выплачивает кэшбек смотрите на странице сайта.

Тарифы

  Standart Black Metal
Стоимость бесплатно 12 €/мес 18 €/мес
Снятие без комиссии 240 €/мес, потом — комиссия 2% 475 €/мес, потом — комиссия 2% 715 €/мес, потом — комиссия 2%
Бесплатные транзакции До 600 €/мес, потом — комиссия 2% До 17 800 €/мес, потом — комиссия 2% До 71 500 €/мес, потом — комиссия 2%
Минимальный срок подписки   3 месяца 6 месяцев

Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте. О комиссиях — на странице поддержки.

По теме
Как открыть бизнес за рубежом: обзор программ e-Residency для предпринимателей и фрилансеров
Как открыть бизнес за рубежом: обзор программ e-Residency для предпринимателей и фрилансеров

Банк Monese

Основан в Великобритании в 2015 году. Сейчас сервисом пользуются около 2 миллионов человек.

Любые транзакции можно делать в приложениях на: iOS и Android.

Услуги

  • Виртуальные и физические карточки MasterCard. Можно добавить в Apple Pay и Google Pay.
Так выглядит карта Monese
  • К счету можно подключить аккаунт PayPal и управлять им из приложения: получать и отправлять переводы, платить в интернете.
  • Создание копилок — целей для накопления. Например, если собираете на поездку — можно создать цель в приложении и отправлять туда деньги самостоятельно. Либо настроить автоматический перевод, как это работает в Monzo.

Тарифы

  Starter Essential Classic Premium
Стоимость бесплатно 2,5 €/мес 7 €/мес 18 €/мес
Стоимость доставки карты 6 € Бесплатно Бесплатно Бесплатно
Снятие без комиссии 1,8 € комиссии за каждое снятие 240 €/мес, потом — комиссия 2% 600 €/мес, потом — комиссия 2% 1 800 €/мес, потом — комиссия 2%
Бесплатные транзакции Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 2,5%, по выходным — 3,5%.  Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 2%, по выходным — 3%. Между картами Monese — бесплатно. Международные переводы — 0,5% Без ограничений
Минимальный срок подписки 1 месяц 1 месяц 1 месяц 1 месяц

Подробнее о тарифах читайте на официальном сайте.

Платежный сервис Crypterium

Основан в 2017 году в Эстонии. Сервисом уже пользуется около 500 000 человек. Crypterium — не совсем необанк, потому что заточен под платежи криптовалютами: Bitcoin, Ethereum, USDT, USDC, DAI и другими.

Несмотря на то, что сервис работает с криптовалютой и с традиционным банком имеет еще меньше общего, чем необанки, он получил лицензию от Британского регулятора FCA. Поэтому не переживайте, разработчики с вашими деньгами не убегут. 

Приложения сервиса: iOS и Android.

Услуги

  • Виртуальная и пластиковая карты Visa. Когда вы расплачиваетесь ей в магазине, криптовалюта на счету автоматически конвертируется в евро за секунды. За каждую транзакцию придется заплатить 0,5% от суммы в токенах Crypterium: в апреле 2022 года он стоит 44 цента. Поэтому много мелких транзакций лучше не делать — выйдет дороговато.
Так выглядит карта Crypterium

Сейчас карты временно не выпускают. Когда выпуск возобновят — неизвестно, но в поддержке говорят, что в ближайшее время.

  • Покупка криптовалюты с помощью банковской карты или AdvCash. Crypterium продает больше 200 криптовалют.
  • Депозиты в криптовалюте. Доходность разная, например, в цифровом долларе предлагают 3,9% за полгода или 7,8% за годовых
Доходность криптовалютного депозита в Crypyerium
  • Скоро появятся банковские переводы. Также разработчики делают функцию пополнения баланса мобильного с помощью криптовалюты.

Тарифы

  Виртуальная карта Пластиковая
Стоимость Первая карта выпускается бесплатно, следующие — 1 €. Ежемесячная плата — 2,99 € Бесплатно. Ежемесячная плата — 2,99 €
Стоимость доставки карты 15 €
Снятие без комиссии 3€ + 1,6% от суммы
Комиссии за платежи не в евро 2,5% от суммы 2,5% от суммы
Лимит на снятие денег 2 500€ в месяц

Подробнее о тарифах читайте в разделе помощи на официальном сайте.

Как открыть счёт резиденту Евросоюза

Чтобы открыть счет в необанке, нужно скачать приложение компании. Обычно ссылки на него высылают по sms или email. Либо переходите по ссылкам на приложения из статьи.

По теме
От Португалии до Канады: где и как получить стартап-визу нерезиденту ЕС
От Португалии до Канады: где и как получить стартап-визу нерезиденту ЕС
О брекзите

Большинство банков из обзора зарегистрированы в Великобритании. В 2020 году страна вышла из ЕС. Это значит, что теперь резиденты ЕС не являются резидентами UK. Чтобы открыть счет в Великобритании, нужно подтвердить адрес проживания.

Поэтому, например, регистрация в Monzo доступна не всем — там принимают только резидентов UK и США. Но в Revolut и Curve открывают без проблем, потому что их дочерние компании зарегистрированы в Европе и обслуживают всех ее жителей.

Для регистрации нужно выполнить несколько пунктов:

  • Подтвердить, что вы старше 18 лет. В Monzo — старше 16.
  • Доказать резидентство страны, в которой открываете счет. 
  • Сфотографировать лицо, паспорт, вид на жительство или регистрацию.

Как открыть счет нерезиденту

Нерезиденту Евросоюза открывают счета не во всех банках, но с компаниями из подборки таких проблем нет. За исключением Monzo.

Счет в необанке может пригодится в двух основных случаях:

  • Вы путешествуете или переезжаете в другую страну и оформляете карточку на время, чтобы не переплачивать за транзакции.
  • Получаете зарплату от иностранных заказчиков, например, как фрилансер.

Чтобы открыть счет в Европе, нужно пройти собеседование с менеджером банка через мессенджер и подготовить документы. На собеседовании спросят, зачем вам счет, что вы собираетесь делать с деньгами и так далее.

Документы, которые нужно подготовить

  • Скан или фото разворота действующего загранпаспорта, ID-карты.
  • Налоговый номер.
  • Селфи с разворотом загранпаспорта.
  • Квитанции об уплате коммунальных платежей, счёт за интернет, банковскую выписку, страховку — эти документы нужны для подтверждения адреса.

Законность счетов для нерезидентов

Обычно, чтобы открыть счет в зарубежном банке, никаких разрешений не требуется. Но в течение месяца нужно уведомить налоговую службу своей страны о том, что вы зарегистрировали счет за границей.

Как открыть счет беженцу

Некоторые необанки стали открывать счета беженцам из Украины, даже, если у них нет права на въезд в Европу. Один из таких банков — Revolut. Чтобы открыть счет в банке, нужно:

  • Загрузить приложение Revolut.
  • Зарегистрироваться по номеру телефона. Это может быть любой номер, в том числе украинский, если на него приходят текстовые сообщения.
  • Выбрать страну, в которой находитесь, в качестве страны проживания.
  • Указать текущий адрес за пределами Украины, например, адрес приюта, и заполнить личные данные.
  • Подтвердить личность с помощью украинского паспорта или ID-карты.

Если вы беженец из Украины, но гражданин другой страны, вам необходимо загрузить свой паспорт и украинскую визу.

Некоторые традиционные банки тоже открывают счета беженцам. Их представительства есть в центрах приема беженцев в Латвии, Германии, Чехии.

Сравнительная таблица

  Revolut Monzo Curve N26 Monese Crypterium
Где зарегистрирован Великобритания Великобритания Великобритания Германия Великобритания Эстония
Комиссии за снятие денег 2% после превышения лимитов 3% после превышения лимитов 2% после превышения лимитов 2% после превышения лимитов 2% после превышения лимитов 3 € + 1,6% от суммы
Бесплатный тариф Есть Есть Есть Есть Есть Есть
Минимальный платный тарифный план 3,5 €/мес 6 €/мес 12 €/мес 7 €/мес 12 €/мес 2,99 €/мес
Кому открывают счета Список поддерживаемых стран смотрите на сайте. Открывает беженцам из Украины. Резидентам Великобритании Резидентам Европейской экономической зоны и нерезидентам Резидентам Европейской экономической зоны Резидентам Европейской экономической зоны и нерезидентам Работает в 170+ странах. Список запрещенных смотрите на сайте

TL;DR

Счет в необанке может быть полезен, чтобы совершать недорогие транзакции за границей или получать зарплату. 

  • Если вы резидент Европейской экономической зоны, для открытия счета понадобится паспорт, регистрация или вид на жительство.
  • Если вы не являетесь резидентом Евросоюза, понадобится больше документов: паспорт, налоговый номер, подтверждение регистрации и места жительства.
  • Для беженцев из Украины некоторые необанки упростили регистрацию. 

Почитать bubble в микро- и даже наноформате можно в instagram. подключайтесь 🤳

article widget img
«‎‎Главная ошибка собеса — подгонять ответы»‎. Рекрутеры рассказали о найме в IT
Откуда берутся IT-рекрутеры, с какими трудностями они сталкиваются в попытках закрыть позиции и какие ошибки сами совершают на интервью — полезно знать перед тем, как искать работу.
Телеграм-канал про Образо­вание, карьеру и жизнь в IT
Телеграм-канал про Образо­вание, карьеру и жизнь в IT

Читайте по теме

Финансы
Финансовая грамотность
10

Финансовая грамотность

Прокачиваем финансовую грамотность в условиях позднего капитализма
nerd head nerd letter

Мир содрогнулся, когда узнал, что читают разработчики по ночам...

Ничего криминального — только полезная еженедельная рассылка от Bubble. Тренды в айти, лайфхаки и советы экспертов.

Подписывайся!

Ты — котик! Проверяй почту
Нам нужен настоящий адрес эл. почты
Спецпредложения
Курсы со скидками для пользователей Bubble
Выбрать курс
Освоить за выходные
Экспресс-курсы программирования
Выбрать курс
Баг пофиксил
Курсы для QA-инженеров
Выбрать курс
Звездочка к резюме
Курсы по карьерному росту
Выбрать курс
Подписывайся на Bubble в соцсетях
Подписывайся на BUBBLE в социальных сетях
Телеграм-канал про Образование, карьеру и жизнь в IT
Только полезный контент и ничего лишнего.